注：このエントリは１月に書いたのですが、なぜか公開処理がされていませんでした。エントリ内容は少し古い（本日の10年国債金利は0.4%）のですが、特に支障もないのでこのまま公開します。
各社、平成27年3月の金利は2月より上がってきました。2月に借り換えた人が勝ち組なのでしょうね。

——ここからオリジナル部分——

日銀による国債買い入れはほぼピークに達したといっていいでしょう。10年国債の利回りは過去最低を下回る0.255%に達しました。既に4年国債まではマイナス値をつけています。これは人為的に国債金利を抑え込むオペレーションの結果で、長続きはしないと判断します。

国債先物は続伸、長期金利一時過去最低0.255％
ロイター 2015年01月13日15:15 （魚拓）

長期国債先物中心限月３月限の大引けは、前営業日比９銭高の１４８円２９銭。１０年最長期国債利回り（長期金利）は前営業日比１ｂｐ低下の０．２６５％。一時は０．２５５％に低下する場面があった。

画像出典：日本相互証券株式会社Webページより

住宅ローンの金利はこの10年国債に連動して決まります。しかし、住宅ローンのうち、もっとも金利が低い変動金利は下方硬直性があり、今や固定10年金利と変動金利の差はかつてないほど縮まっています。

のらえもんは、このたび変動金利で借りていた住宅ローンを借り換え、固定10年に乗り換えることにしました。借り換え候補先をあげておきます。他にもっと好条件で借り換えができる銀行があれば教えて下さい！

元の条件：残存30年・変動0.875%・残債3500万円・都市銀行・固定10年元の銀行にて切り替えができるが、プラン変更すると1.6%以上のため借り換えを検討

借り換え先候補その１：りそな銀行

こちらの銀行がすばらしいのは固定10年の金利優遇が2.5%ついて、0.900%になるところです。
固定10年0.9%はのらえもんが知る限り最安値ですが、こちらの借り換えプランは固定10年が終わった後の優遇も1.825%と全期間優遇と変わらないプランとなっています。借り換え費用はざっくり100万円（保証会社保障料69万+登記費用19万+その他5万）かかりますが、100万円をアドオンして乗り換えてもほぼ値段が変わらないどころか、このままの低金利環境が続くなら10年後の金利は今より安くなります。ノーリスクで固定10年借り換えが可能なプランです。

ただしこちらの銀行は保証料ゼロは良いのですが、手数料が2%かかります。中途解約のことを考えると保証料ゼロより手数料ゼロのほうがありがたいですね。

借り換え先候補その２：新生銀行

当初固定10年が優遇金利込みで1.25%となります。りそなと比べると10年固定金利が劣りますが、この銀行のユニークなところは、
保証料がゼロ円かつ、事務手数料10.8万円のプランにすると「団体信用介護保障保険」になるということです。通常の団体信用生命保険では保証されない交通事故等により介護が必要な状態になったときでも住宅ローン残高を0円にすることができるプランとなっています。

もうひとつ面白いのは、「一部繰り上げ返済をある程度行っておけば、短縮された返済期間の範囲内で月々の支払いを利息支払いのみにする」というコントロール返済がついているということです。

急に資金繰りが苦しくなったときに、この機能を使うことにより、返済期間短縮繰り上げ返済によって失う「期間の利益」を取り戻すことができるプランです。この機能はユニークで、新生銀行独自のプランとなっています。

P.S.
実際にどの銀行にしたのかは、内緒とさせてください。

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