地味すぎるあまり、他のブログやサイトで無視されがちな「財形住宅融資」。財形貯蓄制度を使える方に限られるとあって、キラリと光る一面を知らない方も多いかもしれません。

新築マンションは青田買いです。将来完成する予定のものを契約します。超大規模と呼ばれるマンションで長くて3年弱、板状マンションでも２年くらいのものもあります。契約の際には、手付金を払いますが、住宅ローンを実際に借りるのは残金決済のとき。住宅ローン金利は申込時ではなく実行時に確定するものですから、買い手は住宅ローン金利急騰のリスクを背負っていることになります。

画像出典：HARUMI FLAG 公式Webページより

HARUMI FLAG（オリンピック選手村分譲）のように、販売開始が2019年、入居予定が2023年3月のように長期になりますと、この金利急騰リスクは無視できるものではありません。金融緩和に積極的な黒田日銀総裁の人気は2023年4月ですが、永遠の金融緩和がありえない以上、残金決済までの4年間のどこかで金利が上がるということは十分に考えられます。

画像出典：日本相互証券株式会社より

住宅ローンは10年国債の金利に強く影響されます。黒田日銀総裁は10年国債を-0.2～0.2%の範囲に収める方針ですが、2023年まで継続されるかはわかりません。

そこでおすすめできるのが、「財形住宅融資」なのです。金利条件は「５年間固定金利」のみですが、申込時（審査結果のお知らせ時）の金利が適用され、その後５年ごとに見直されることになります。現在、金利予約が使える唯一の住宅ローンです。5年固定0.83％で借りることができます。勤務先によっては利子補給もあります。また「勤務先が財形住宅金融株式会社に出資している企業にお勤め」であれば、0.71%。18歳未満の子育て中家庭であれば、0.51％となります。このあたりは調べておくとよいでしょう。

画像出典：住宅金融支援機構 公式Webページより

画像出典：財形住宅金融株式会社 公式Webページより

ただし、いくつか注意点も。まずこの融資制度は、

1. 50万円以上4,000万円以下（10万円単位）
2. 購入価額費用の90％以内
3. 財形貯蓄残高の10倍以内

という3条件すべてに当てはまる必要があります。4,000万円借りたかったら、一般財形もしくは住宅財形あわせて400万円以上の残高が必要になり、かつ財形を取り崩さずに頭金を10％貯める必要があります。

もうひとつは、上限4,000万円までという制限です。一応、これは回避策がありフラット35と併用することが可能です。組み合わせることにより4,000万円を超え、理論上は購入価格の100%、1億2,000万円まで借りることができます。

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